我们知道人身保险有四大金刚——意外险、医疗险、寿险、重疾险，一套完善全面的保障方案这四个缺一不可。那么怎么样才能选到最合适最佳的产品呢？本篇讲讲意外险的挑选要点。
着急可以直接看第三部分——意外险需包含什么内容。但建议从头开始看。
目录什么是意外意外会给我们带来哪些损失意外险需包含什么内容注意这些情况不能赔
什么是“意外”
首先，我们要知道“意外险”里的“意外”是什么？在汉语中，意外指的是意料之外、料想不到的事情，也指突发的事情。比如，你的铁公鸡老板突然决定要给涨双倍工资，你会觉得好意外。
但是在保险里，“意外”是指受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
比如突然发生脑中风，人们觉得这个是意外事件，但这个在医学和保险里都属于疾病，疾病就是疾病，而不是意外。（这个也是意外险常常遇到的纠纷点，买的是意外险，发生脑中风意外，却不赔，嗯，果然保险是骗人的！手动狗头）
保险里常见的意外：跌倒扭伤、烫伤、动物咬伤、车祸、坠物砸伤等等。
意外会给我们带来哪些损失
//小额医疗费支出
不太严重的意外伤害，会给我们带来小额医疗费用支出。比如打球扭伤、摔伤，需要到门诊就医，涉及的费用包括：拍片费、药膏费、挂号诊疗费等等。一般百来块钱，多的话几百块。
//大额医疗费用支出
当意外伤害比较严重时，需要住院治疗。这个时候的医疗费用就比较高了。从过往我经手的一些理赔案例来看，一般摔倒骨折等导致的住院，平均医疗费用在3万-5万之间，医保可补偿率在50%-70%左右，个人仍旧需要承担30%-50%。对于月薪不高的月光族年轻人来说，这笔开支也不算小了。
这是一般的住院，如果是重大车祸事故，需要住ICU（重症监护室），花费可能是十万到几十万，远超一般家庭的承受范围。
//误工费
去医院，总得请假吧。请一天假，少一天工资，这是肯定的。所以当我们发生意外事故住院时，每天不仅要支出床位费，还要承担每天的工资损失，每天的支出＞收入，住院时间越长，损失越大。
//收入中断
我想讲的收入中断和误工费不同。当意外不太严重的时候，我们治疗好还是可以回去上班的，所以误工费只是一时的损失。但是当意外伤害很严重的时候，比如导致了残疾甚至瘫痪，这个人很可能要失去原有的工作，而且短时间内甚至一辈子无法找到新的工作，那他就变成全家人的生活负担——需要花家里的钱，但是不能给家里创造经济效益。
这个损失是非常可怕的。一个年收入30万的年轻人，遭受意外事故后瘫痪了，带给家里的损失不是一年30万，而是一年60万损失。
//遗留债务负担、家人生活负担
这个是意外发生后最极端的情况，也就是人在意外事故中丧生了。这对一个家庭来说，不是少了一个劳动力收入那么简单。比如一个40岁的家庭经济主力意外丧生，那么家里的房贷、车贷、孩子的教育费、父母的赡养费、配偶的生活费用等等，会全部受到影响，如果没有在世的亲人一下子失去了重要经济来源，他们的生活将会变得十分拮据困难。
意外险需包含哪些内容
//医疗费用报销：0免赔、%报销比例、含医保目录外费用
这是为了补偿意外导致的医疗费用支出的。好的意外险的医疗费用报销，必须包含意外门急诊和意外住院两项，而且免赔额是0元，赔付比例要为%。
免赔额：在这个额度以下的，保险不赔。比如一个产品免赔额元，医院取，花费70元，不好意思，这个保险用不上。
另外要注意，保险责任里的医疗费用报销，是有范围的。有些产品会限制只能报销医保目录内的费用，也就是说，咱们国家的医保不纳入的药品，保险产品也报不了。在实际治疗中，有些项目属于医保范围，有些项目不属于，我们想要自己的意外险发挥更大的作用，就要选择可以包含医保目录外费用的产品。
//住院津贴：无免赔日、津贴额与日薪匹配
住院津贴是按住院天数赔付的，金额固定。比如住院1天，赔。当发生意外住院10天时，就可以赔付0。
住院津贴是用来补偿误工费的，建议在挑选的时候，选择津贴赔付额度和自己的日薪比较接近的产品。一般各种意外险住院津贴有30元/天、50元/天、元/天甚至更高的，选择合适的自己的就行。（当然，津贴越高，保费成本也越高）
对了要注意，有些产品有点鸡贼，会在条款里写明住院前三天不赔津贴，第四天才开始赔。那如果意外情况不是很严重，住院3天就出院了，那这三天是拿不到津贴的哈。在买意外险的时候，注意避开有这种限制的产品。
//伤残赔付：1-10级都要包含
意外事故我们最怕什么，怕伤残。因为伤残意味着赚钱能力下降，生活品质下降。
好的意外险，需要有伤残的赔付，而且要每个伤残等级都可以赔。
什么是伤残等级？保险行业将伤残分为1-10级，其中1级最为严重，10级最轻。不同级别赔付比例不同。
意外伤残程度等级对应的赔付比例
有些意外产品只能保障全残（几乎是一级伤残），那如果最后的伤残鉴定结果未达到全残标准，那抱歉，这类产品想赔也赔不了。不是保险骗人，而是不同产品条款，保障内容真的不一样。
根据统计数据，我们发现，普通伤残的发生率要高于全残，其中8-10级伤残的占比接近80%。也就是说人们买个意外险，发生普通伤残理赔的可能性要大于全残，所以，建议在看意外伤残保障的时候，优先选择1-10级伤残均可保障的产品。
1-10级意外伤残发生率（《中国保险人群意外伤害风险研究报告》）
//身故赔付：买足够保额，不限定意外情形。
这个是意外险基本都包含的。当发生意外事故，人走了，这笔钱留给家里人，家里可以用来当做日后的生活费、教育费、养老费或者覆盖房贷支出。这点的意义和寿险的意义是一样的。
购买的时候要注意，保额要足够，一般建议和寿险保额相等或者超过寿险保额，毕竟意外险相对便宜，有能力可以买超过寿险保额。另外要注意，条款有没有限定意外情形，比如航空意外险，仅赔偿在搭乘飞机过程中的意外事故，交通意外险，仅限交通工具事故等等。买的时候，看是否有“一般意外”，“一般意外”才是保障全部意外情形的。
注意这些情况不能赔
//医院不符合要求
一般来说，有医疗责任的险种，会要求在二级（含）医院普通部就诊，医院不符合这个要求，是不能获得理赔的。医院医院的VIP区、特需部，那需要考虑专门的针对性的产品。在购买的时候，要和经纪人说明你需求。
//责任免除条款内不赔
责任免除范围内拒赔也是意外险常见的纠纷。一般免责会包括：投保人对被保人的故意伤害、被保人醉驾、酒驾、无证驾驶、驾驶不符合国家要求的机动车等等，像现在穿梭在马路上的小摩托车、小电动车，有一部分就是不符合国家相关要求的，当驾驶这些交通工具发生意外时，保险不赔。
具体的责任免除条款要看合同描述，选择责任免除越少的产品越好。
有些产品责任免除特别多，还写了高空3米以上坠落的意外不赔，唔，如果你不看的话，就真的不知道，万一真的发生了这情况，保险拒赔，得说什么？嗯，保险就是骗人的。
所以，条款是需要细心看的哈。