我多给孩子买齐保险，惊呆了老婆所在的多个宝妈群。
他们都说，去线下保险公司问，最便宜也要多，多是怎么做到的。见过太多的人踩坑，所以我今天把我所有的保险知识全分享出来，手把手教大家给孩子买到性价比最高的保险，避开99%的坑，省10几万冤枉钱。
一、多配齐儿童保险
先说说我如何多给自家娃买齐保险吧。
因为在保险从业，见过太多的疾病和理赔，所以我风险意识特别强。平时日常生活中，我们会觉得生大病的人极少极少，可能新闻里才能见到。但在保险公司工作，每天整个地区的疾病理赔全部汇总到你这里，每天都有数十个得病的人。时间久了，会让你深深觉得，疾病离我们很近。另外，我自己对保险非常懂，孩子保险非常便宜，多可以买到几百万保额，1顿外面吃饭的钱，能帮家庭转移非常重大的风险，性价比非常高！所以，在我家宝宝出生后几个月内，我就给孩子配齐了少儿医保+重疾险+意外险+医疗险，总共元！
少儿医保，一年，国家给的全民福利，可以报销50%-70%的医疗费用，这个必须要买；意外险，买了平安小顽童，意外伤残最高赔付20万，1万的意外医疗，0免赔报销%，一年只要60，平安为数不多的几款好产品；医疗险选了两款：尊享e生+平安万元护，平安少儿万元护基础版，1万的报销额度，0免赔，社保内报销90%，自费部分报销60%，一年只要块！尊享e生是保障最全的百万医疗险，除掉1万的免赔额，最高报销W治疗费用，任何病都够了，一年只要；这两款搭配几乎可以报销所有住院医疗费用！重疾险选的是晴天保保，60万保额，晴天保保可以保额增长，最高递增至%，10年后这60万保额能达到万。保障非常充足。一年只要！全套配置下来只需要=+60+++。只用了，崽崽能遇到的所有风险几乎可以全部保障：发生意外，最高可以赔20万元，生小病，可以全额报销，生大病，不光可以全额报销，还可以赔60-万。（当然，希望永远用不到）
二、孩子保险购买全攻略！
买保险是为了防范风险那么，孩子面对的主要风险是什么？医院杂志《柳叶刀》一篇文章评估了欧洲共51个国家年-年5-14岁儿童死亡原因的分布和趋势，研究结果表明，在5-9岁儿童中，排名前三的死因分别是道路意外、癌症及溺水，在10-14岁儿童中，排名前三的死因也是道路意外、癌症及溺水，除此之外，烧伤烫伤，猫抓狗咬等都是孩子常见的风险。而一份合理配置的保险，需要把所有潜在的风险保障全面。明白了这一点，就容易理解保险的配置思路了。我把孩子的保险配置总结为“1加3”原则：1是少儿医保，3是“意外险+重疾险+医疗险”，无论是生病还是受伤都保上了，全方位保护孩子的成长。
（一）少儿医保
1、少儿医保有什么用？准确的说是给孩子买的城乡居民基本医疗保险，由之前基本家家户户都有的城镇居民医保和新农合合并而来。很多家长可能知道城乡医疗，但是不清楚或者没在意少儿医保，这就很可惜了，少儿医保实用性非常的高，是国家给我们的福利，以今年为例，只要交块钱，在整个年，起付线之上的部分，门急诊报销50%-70%，住院报销60%-80%！而且从孩子出生后的所有医疗费都能报销，简直良心！
举个例子，如果孩子因医院看了门急诊，一共花了1万，如果孩子有少儿医保，医保就会报销80%×（0-）=大洋，只需要自付0-=元；本来1万的治疗费用，经过这多的少儿医保就能报销将近八千！非常划算。如果没有医保，那这1万就得全部从自己钱包里出，怎么想怎么亏。2、少儿医保怎么办理？少儿医保的办理流程也很简单，主要分为三种情况：一是在校生，由所在学校、托幼机构统一办理；二是新生儿，可以在出生后的次月1日起的3个月内（年后出生的宝宝从3个月延长到了6个月内）；除此之外，可以在每年9月1日到12月底，到就近的街道医保服务点办理参保登记手续，如果错过了这段集中办理的时间，就属于逾期参保，逾期参保一般会有3个月的等待期，等待期满后才能享受医保待遇，如果在3个月的等待期内出了问题，不仅是身体，钱包也会很受伤，所以说，一定要记得及时缴费。少儿医保的办理流程也并不复杂：带上孩子的出生证明和户口本，监护人的身份证，到户口所在地的街道社区经办窗口或社保局征收窗口就可以进行办理了。医保是国家给咱每个老百姓的福利，不因健康状况而拒保，大病小病都能报，而且少儿医保一年也就多块钱，一定一定要买上。
（二）意外险
1、意外险有什么用？意外险保的是各类意外。根据保险行业协会的相关研究报告，包括交通意外和溺水在内的意外伤害成为0-19岁青少年儿童的第一死因。而且，小孩子普遍都很皮，猫爪狗咬、烧伤烫伤、触电溺水等都是很常见的风险，所以意外险是孩子第二个要买的保险。意外险的主要保障意外身故、意外伤残和意外医疗，其中，意外身故是指因为意外人没了，保险公司会直接赔一笔钱；意外伤残，是指因为意外残疾，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔一笔钱：一级伤残最严重，赔付保额的%，二级赔90%，三级赔80%，以此类推，直到十级伤残，赔10%；意外医疗，指因为意外伤害产生的医疗费，保险公司会进行报销。比如猫爪狗咬、烧伤烫伤都可以通过意外医疗报销。2、意外险怎么选？市面上意外险琳琅满目，价格也参差不齐，如何挑选出高性价比的意外险产品呢？首先大家记住意外险总体上大同小异，没有质的差别，总体来看，选最便宜的即可：在意外险的三个主要责任中，意外身故就是外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件导致的身故，各意外险都一样；意外伤残按等级赔付，伤残标准和赔付标准由中国保险行业协会联合中国法医学会发布的《人身保险伤残评定标准》，各意外险都一样；意外医疗大多几万额度，报销因外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件造成的医疗费用，各意外险也大差不差；所以我们说，挑选意外险总体上选最便宜的即可。其次，要对意外伤残足够重视，孩子伤了残了，影响的可是一辈子。以四级伤残为例，完整断了一只胳膊才能赔60%保额，20万保额才能赔12万。孩子失去了一只胳膊，才能赔12万，这管什么用？所以，虽说少儿意外险有身故保额限制，一份只有20万保额，但是完全可以购买多款产品，把保额做高，投保50万一点都不多。最后，意外医疗方面，要注意报销范围和报销比例。报销范围不限社保费用的要优于限社保内费用的，%报销的优于90%报销的。此外，有些少儿意外险会附加一些特色责任，如疫苗接种意外、意外住院津贴、意外骨折津贴等，这些特色责任相对次要，如果有会是加分项，如果没有，也不必太过在意。3、目前性价比最高的少儿意外险有哪些？按照上面的原则。大家可以把所有的意外险列出来，就能选出性价比最高的意外险。
平安小顽童20万身故/伤残保额，1万的意外医疗，一年只要60元；大保镖少儿版加上了住院津贴，一年只要56元。萌宝保和少儿护身福加上住院津贴和接种脱臼等特色责任，再加上未成年人责任，保障全一点，价格会贵一点，配置建议，意外险很便宜，才几十块，这几款可以闭着眼睛买。而且一般建议重视意外伤残，多买几份，万一伤残可以叠加赔付。
（三）重疾险
1、重疾险有什么用？重疾险保障的是重大疾病。如果不幸罹患癌症、瘫痪、尿*症、严重烧伤这些重疾，达到理赔标准，保险公司一次性赔一笔现金，这笔钱可以用来治疗、请护工，医院，买最先进的药，做最好的护理康复。2、重疾险如何选？重疾险责任繁多，看起来十分复杂，每家都说自己最好，那少儿重疾险该怎么挑呢？首先，重疾险非常的同质化，核心保障监管统一规定，相同类型的重疾险大差不差，选便宜的即可。重疾险的核心保障是重疾责任。而早在年，中国保险行业协会和中国医师协会就共同制定了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，对常见高发的25种重疾进行了统一的定义。各家保险公司的重疾险，都必须遵循这个统一规范，所以各家重疾险条款基本一字不差。
《规范》对每一种病有统一的定义。比如急性心肌梗塞：
至于重疾数量、轻症、中症，身故责任、豁免责任也都差异不大。
所以少儿重疾总体上也是选最便宜的。其次，在最便宜的基础上，抓住核心保障，忽略次要保障。为此我专门做了一张表：
五星和四星保障建议必选。三星保障一般也建议选上。二星及一星保障可选可不选。五星和四星保障建议必选。保额，最少50万以上，80万不多。保障期限，一般30年，预算充足可保终身。少儿特定重疾，即儿童高发重疾可以双倍赔付，非常实用，必选。保额增长，即保额每年增长，医疗费用会不断上涨，保额增长完美解决，必选。三星保障一般也建议选上多次赔付保障，即多次患重疾可以多次赔付，重要性不及一般也建议选上。忠诚权益，即中途不符合健康告知，还可以由定期转终身保险，这项责任一般也建议选上。二星及一星保障可选可不选身故责任，等待期，犹豫期，重疾数量等保障要么没用，要么无关疼痒。可选可不选。3、目前性价比最高的少儿重疾险有哪些？按照上面的原则。大家可以把所有的重疾险列出来，先选便宜的，然后抓住核心保障，忽略次要保障。就可以选出目前性价比最高的少儿重疾险。如下图所示：
如图，优秀的少儿重疾险产品有很多，比较晴天保保、妈咪保贝和大*蜂2号（长期医疗版）晴天保保单次赔付的定期重疾险，基本保障十分优秀，而且还自带忠诚客户权益，啥意思呢？如果你投保了晴天保保，孩子到了30岁、40岁没关系，只要没发生过理赔，免体检，免健康告知，免等待期，还可以在这家公司买上别的产品，非常优秀的责任。妈咪保贝一款博采众长的少儿重疾险，基本保障十分全面，保障期限也很灵活，可定期可终身。大*蜂二号（长期医疗版）目前全市场病种保障最全的少儿重疾险，没有之一。高发重疾覆盖面广，还能附加癌症长期医疗责任，像白血病这类特定疾病，大*蜂二号有着重疾+特定+医疗的全方位保障，非常厉害：比如买了50万保额，罹患白血病就能在得到万赔付的同时，还能再报销万！
（四）医疗险
1、医疗险有什么用？有孩子的父母都有体会，小孩子在5岁前往往是小病小伤不断，即便有医保，往往也顶不住大量的自费药，医院往往就是大几千或者几万没了，这就到了医疗险的保障范畴了。医疗险的作用是报销医疗费用，比较适合孩子的医疗险有两种：百万医疗险和小额医疗，百万医疗险是几百块撬动上百万的医疗险品种，通常有着1万的免赔额，但是报销上限很高，用于解决看不起大病的问题；小额医疗是免赔额很低甚至没有免赔，报销额度只有几千或数万的医疗险，用来报销感冒发烧、骨折脱臼以及过敏头痛等小伤小病的治疗费用；所以儿童医疗险可以这样配置：一款主流的百万医疗险（1万免赔额），再补充一个万元护的组合，这样就可以起到“大病小病全都保”的理想效果。2、医疗险怎么选？
那怎么挑选高性价比的医疗险产品呢？小额医疗比较简单。这里主要说说百万医疗。首先百万医疗的保障总体上越来越趋同，各家保障大差不差，第一步依然是选便宜的。其次续保条件要好，增值服务有亮点。这里我们细说一下。
续保条件要好。医疗险出于风险考虑是不卖长期型的，所以一旦身体出现状况，不一定明年还能买得到。选购时要选那种保证续保的，要么保证续保6年，要么只要不下架，年年都可以买的那种。但是续保对保险公司是有很大风险的，所以还要选那些续保不加费不复查身体的，不要被坑了增值服务有亮点。百万医疗险有很多增值服务，比如外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗等比较有用，而如费用垫付、基因检测、法律费用、健康奖励这类实用性一般的服务，有是好事情，没有也就算了，不必过分